Риск и страхование

Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущер­ба в результате его проявления вызывают потребность в страхо­вании. Через страхование любая человеческая деятельность в процессе познания природы и общества защищена от случайно­стей. На уровне обыденного сознания через страхование созда­ется реальная возможность достижения поставленной цели. Все это выделяет риск в качестве основного понятия страхования.

Многообразие форм проявления риска, частота и тяжесть последствий его проявления, невозможность абсолютного устра­нения его вероятности вызывают необходимость организации страхования. Конкретные формы организации страхования от­ражают достигнутый уровень развития производительных сил и производственных отношений, претерпевая определенные изме­нения в ходе общественно-исторического развития. Сложились определенные общественно-исторические типы и виды страхо­вания, воплощенные в страховом фонде, отражающие специфи­ческие особенности рисков и конкретные формы его проявле­ния по отношению к человеку и реальному миру (окружающей действительности),

Риск в страховании следует рассматривать в нескольких аспектах:

· как конкретное явление или совокупность явлений (событие или совокупность событий), при наступлении которых про­изводятся выплаты из ранее образованного централизован­ного страхового фонда в натурально-вещественной или де­нежной форме;

· в связи с конкретным застрахованным объектом. Событие или совокупность событий не рассматриваются абстрактно, сами по себе. Их следует соотносить с объектом, принятым на страхование, где реализуется риск. Любой риск имеет конкретный объект проявления. В нашем сознании риск связывается с этим объектом. По отношению к объекту со­ответственно проявляются и изучаются факторы риска. Ана­лиз полученной информации в комплексе с другими меро­приятиями позволяет добиться предотвращения или сущест­венного снижения негативных последствий осуществления (реализации) риска;

· риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения данного объекта, принятого на страхование. Вероятность вы­ступает в качестве меры объективной возможности наступ­ления данного события или совокупности событий, обла­дающих вредоносным воздействием. Любая вероятность мо­жет быть выражена правильной дробью. При вероятности, равной нулю, можно утверждать о невозможности наступле­ния данного события. При вероятности, равной единице, существует 100%-ная гарантия того, что данное событие произойдет. Чем меньше вероятность риска, тем легче и де­шевле можно организовать его страхование. Значительная вероятность риска предполагает дорогостоящую страховую защиту, что затрудняет ее проведение.

Страховое событие не является объектом страхования. Этим объектом выступает риск, который может произойти, а может и не произойти. Следовательно, риск — это случайное событие, которое наступает вопреки воле человека. Риск реализуется по­средством случайных событий или явлений, по поводу которых возникает страховое отношение.

При наблюдении достаточно большого числа объектов, под­верженных воздействию одного и того же риска за один и тот же промежуток времени, выявляется закономерность наступле­ния случайных событий. Чем больше наблюдаемая совокуп­ность, тем ближе случайность приближается к достоверному ре­зультату (достоверная закономерность).

На практике невозможно предвидеть наступление определен­ного конкретного события в рамках наблюдаемой совокупности. При приближении числа объектов наблюдения к бесконечности можно ожидать, что эмпирическая вероятность будет достаточно достоверной. О недостоверности результатов наблюдения можно говорить только в случае, когда данное явление или событие оста­ется непознанным. Следовательно, недостоверность результатов наблюдения носит субъективный характер. Эта переменная харак­теристика объясняется тем, что остаются неустановленными зако­номерности происхождения или проявления данного явления, базирующиеся на имеющихся представлениях о природе и обще­стве. Сегодня, например, солнечные затмения не являются слу­чайными явлениями благодаря тому, что всесторонне объяснены наукой — астрономией. В древности, когда такие научные объяс­нения отсутствовали, солнечные затмения носили характер случайных явлений и считались проявлением сверхъестественных божественных сил.

Перейти на страницу: 1 2 3 4