Риск и страхование

Достижения научно-технической революции расширяют гра­ницы наших знаний. Совокупность недостоверных явлений ус­тупает место совокупности достоверных, поддающихся научному объяснению и описанию. Так, например, полученные в настоя­щее время данные многолетних наблюдений позволяют выявить зависимость сейсмичности и времени возникновения сильных землетрясений от физических процессов в атмосфере Земли, в межпланетной среде, на Солнце. Вопрос о влиянии солнечной активности на земные процессы представляет интерес для реше­ния многих проблем прогнозирования риска, уяснения ошибоч­ности прежних представлений. Он позволяет осознать нераз­рывность человеческой жизнедеятельности с биосферой, что в свою очередь дает возможность определить меру в потреблении природных богатств, сгладить нестабильность, ведущую к ката­строфам.

Вместе с тем научно-технический прогресс потенциально создает предпосылки для возникновения новых рисков, которые связаны с освоением новых знаний, несовершенством техники или неправильной ее эксплуатацией человеком. Современная техника в ряде случаев превысила пределы, при которых человек в состоянии управлять машинами и механизмами без нервных напряжений, а наука об их взаимодействии (эргономика) недо­оценивается в общественном сознании.

Обновление технологий, максимальная их безопасность, ма­тематическое моделирование чрезвычайных ситуаций ограничи­вают случайность. На базе полной, системной и достоверной информации явления случайности в обобщенном виде представ­ляются как закономерности.

Проявление риска не зависит от случайности события и воли человека. Это прежде всего касается стихийных бедствий и не­счастных случаев. Когда человеческие знания достигнут такого уровня, при котором возможно проецировать условия прошлого на будущее, контроль над риском будет эффективнее и его вре­доносное воздействие сведется к минимуму.

Страхованию присуща объективная и субъективная вероят­ность. Объективная вероятность отражает законы, присущие яв­лениям и предметам в их объективной реальности. Субъективная вероятность отражает случайности, игнорирующие объективный подход к действительности, отрицающие или не учитывающие объективные законы природы и общества.

Кроме того, риск может быть представлен и через логическую вероятность, которая строится на познании законов природы и общества при помощи методов индукции, дедукции, анализа, синтеза и гипотезы. Логическая вероятность находит примене­ние при разработке и введении новых видов страхования, кото­рые не имеют или почти не имеют информационной базы пред­варительного наблюдения совокупности.

Если введению нового вида страхования предшествовала предварительная работа по сбору и анализу статистических дан­ных с привлечением математического аппарата закона больших чисел, то полученный результат будет отражать статистическую вероятность.

Насколько точно оценивается вероятность наступления дан­ного события, настолько объективно может быть оценен размер риска. Страхование и размер риска тесно связаны. Выравнива­ние риска, распределение риска, разделение его составляют ар­сенал технических приемов страховщика, с помощью которых на практике организуется проведение страхования. Выбор кон­кретных технических приемов зависит от размера риска. Пра­вильная оценка размера риска имеет большое значение в прак­тической работе страховщика, так как связана с имеющимися ресурсами страхового фонда и возмещением материального ущерба страхователю в денежной форме. Правильность такой оценки и сделанных из нее выводов позволяет создавать страхо­вой фонд, достаточный для выплаты страховых сумм и страхо­вого возмещения как в обычные, так и в особо неблагоприятные годы (связанные с массовыми или чрезвычайными стихийными бедствиями).

Перейти на страницу: 1 2 3 4