Виды рисков и их оценка

· риск, который включается в объем ответственности страхов­щика, Должен быть возможным;

· риск должен носить случайный характер. Объект, по отно­шению к которому возникает страховое правоотношение, ха­рактеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования. При этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба;

· случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов. С этой целью организуется со­ответствующее статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить адекватную прогнозу страхо­вую премию. Данные статистики позволяют судить о зако­номерности проявления риска применительно к совокупно­сти однородных объектов;

· наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхова­теля или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхова­теля (спекулятивные риски);

· факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;

· страховое событие не должно иметь размеры катастрофиче­ского бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массо­вый ущерб;

· вредоносные последствия реализации риска необходимо объективно измерить и оценить. Масштабы вредоносных по­следствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя (страховые интересы).

В зависимости от источника опасности выде­ляют риски, связанные с проявлением стихийных сил природы и целенаправленным воздействием человека в процессе при­своения материальных благ. К рискам, связанным с проявлени­ем стихийных сил природы, относятся землетрясения, наводне­ния, сели, цунами и другие явления. С целенаправленным воз­действием человека связаны такие риски, как кража, ограбле­ние, акты вандализма и другие противоправные действия.

По объему ответственности страхов­щика риски подразделяются на индивидуальные и универ­сальные. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспози­ции на случай актов вандализма по отношению к нему. Универ­сальный риск, который включается в объем ответственности стра­ховщика по большинству договоров имущественного страхова­ния — кража.

Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. К аномальным относят риски, величина кото­рых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски быва­ют выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благо­приятен для страховщика и получает покрытие на обычных усло­виях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования. К числу таких особых условий относится процедура предварительного медицинского освидетель­ствования потенциального страхователя, если к этому есть веские основания (максимально возможная страховая сумма договора, генетическая предрасположенность к ряду серьезных заболеваний и т.д.). С учетом результатов предварительного медицинского ос­видетельствования страховщик принимает окончательное реше­ние относительно заключения договора страхования.

Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением сти­хийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ (например, авария на энергоблоке АЭС).

По международной классификации Орга­низации экономического сотрудничества и развития катастро­фические риски подразделяются на эндемические (местные) риски (которые происходят под воздействием метеорологиче­ских факторов и условий) и риски, которые происходят под воз­действием качества земли (например, эрозия почв). Особую группу в этой международной классификации составляют риски, связанные с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Они имеют внутреннюю груп­пировку на политические и военные.

Перейти на страницу: 1 2 3 4