Рисковые обстоятельства и страховой случай

При заключении договора страхования состояние объекта определяется страховщиком в зависимости от ряда при­знаков. Во внимание принимаются признаки, оказы­вающие существенное влияние на состояние объекта страхова­ния. Они наблюдаются и регистрируются страховщиком. Про­цесс наблюдения и учета носит название регистрации риска. Факторы, которыми определяется регистрация риска для данной рисковой совокупности — это рисковые обстоятельства. Они присущи данному объекту страхования и рассматриваются как компоненты, или признаки риска. Любой риск можно рассмат­ривать как совокупность рисковых обстоятельств.

Выделяют объективные и субъективные рисковые обстоя­тельства. Объективные рисковые обстоятельства отражают объек­тивный подход к действительности и не зависят от воли и соз­нания людей. Субъективные рисковые обстоятельства отражают тип связи, игнорирующий объективный подход к действитель­ности, и зависят от с воли и сознания людей в процессе позна­ния объективной реальности. При заключении договора страхо­вания страховщик принимает во внимание как объективные, так и субъективные рисковые обстоятельства. В ряде случаев при за­ключении договора страхования страховщик осуществляет под­бор рисковых обстоятельств. Все рисковые обстоятельства, взя­тые в их единстве и взаимодействии, определяют состояние, ко­торое называется ситуацией риска. Она характеризует естествен­ное состояние объекта страхования и обстановку, в которой этот объект находится.

Рисковые обстоятельства являются условиями осуществления (реализации) риска. На основании рисковых обстоятельств ис­числяется страховая премия, предъявляемая к уплате в страховой фонд. Задача страховщика состоит в сборе и анализе информа­ции, характеризующей существенные рисковые обстоятельства. Полученные результаты учитываются через систему скидок и надбавок (накидок) в процентах или твердо фиксированных суммах к исчисленной страховой премии для базовой совокуп­ности рисковых обстоятельств.

Рисковые обстоятельства позволяют оценить возможность наступления данного события в будущем. Одно или несколько рисковых обстоятельств приводят к реализации риска, т.е. вле­кут наступление страхового случая. Каждое явление имеет взаи­мообусловленные причинно-следственные связи. Обычно стра­ховой случай происходит под воздействием ряда причин. Трудно выделить наиболее важные, адекватные и безусловные причины наступления того или иного страхового случая. Реализация рис­ка означает наступление страхового случая.

Страховой случай может иметь место по отношению к одно­му или множеству объектов страхования в рамках определенной страховой совокупности. Страховой случай по отношению к множеству объектов страхования приводит к кумуляции риска, т.е. вызывает катастрофический риск.

Следует различать страховой случай и стра­ховое событие. Под страховым событием понимают по­тенциально возможное причинение ущерба объекту страхования. Реализованная гипотетическая возможность причинения ущерба объекту страхования означает страховой случай. Последствия страхового случая выражаются в полном уничтожении или час­тичном повреждении объекта страхования. К страховым случаям не относятся события, которые хотя и причинили ущерб, но не противоречат нормальному технологическому циклу в процессе производства. Поэтому в условиях договора страхования следует точнее формулировать определения событий, которые включа­ются в объем ответственности страховщика. Например, осущест­вляя страхование от простоев в производстве, следует указать, от каких именно простоев, чем вызванных. Кроме того, условия договора страхования здесь должны учитывать имущественный вред, вызванный простоями как реализацией риска.